Bancarización, una meta que se complica

La construcción de nuevas sucursales bancarias está lejos de llegar a comunidades remotas por la informalidad y el uso de efectivo. De un total de 2 mil 462 municipios en territorio nacional, 63% o casi dos terceras partes, concretamente mil 553 localidades, no tenían ni siquiera una sucursal de la banca privada a finales del año pasado.

En tanto, 248 municipios o 10% sólo tenían una oficina y 114 o 5% apenas contaban con dos unidades, de acuerdo con la información más reciente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). En contraste, los clientes digitales crecen de forma exponencial en el sistema financiero. Al cierre de 2022 se alcanzaron 72 millones 617 mil usuarios que utilizan las aplicaciones bancarias, un incremento de 14.4% en relación con 2021.

Si se compara con el comportamiento del uso de la banca digital que se tenía en 2019, cuando se contabilizaban 39 millones 49 mil contratos y todavía no irrumpía la pandemia de Covid-19, el crecimiento asciende a 86%.

La falta de sucursales va contra el proceso de bancarización en México, pues una aplicación restringe las posibilidades financieras que ofrece una oficina, pero además las transacciones digitales dependen de una computadora o dispositivo con conexión a internet, explicó el Instituto para el Desarrollo Industrial y el Crecimiento Económico (IDIC).

La actividad económica en las localidades no se puede desarrollar a plenitud sin sucursales bancarias, pues limita la capacidad de financiamiento de sus habitantes y el desarrollo de las comunidades, señaló el centro.

Brecha de inclusión

Para el economista en jefe de BBVA México, Carlos Serrano, no se trata solamente de falta de infraestructura en las localidades. En su opinión, la gran brecha que prevalece en materia de inclusión financiera se centra en la elevada informalidad de la economía, lo cual ha imposibilitado que un número mayor de mexicanos busquen acceder a servicios bancarios y de otra índole.

"Creemos que fundamentalmente son factores de demanda lo que explica la baja penetración crediticia en México. Debe haber políticas que reduzcan la informalidad, pues es mucho más complicado extenderle crédito al sector informal y también ayudarían políticas que reduzcan el uso de efectivo", opinó Serrano.

"Si hubiera más formalidad, creemos que habría más demanda de crédito… Los bancos estamos listos para atender la demanda. A los bancos les convendría colocar este capital en exceso", dijo el analista del banco privado más grande del país por valor de activos.

Puntos de acceso

El acceso a servicios bancarios básicos se incrementó a través de corresponsales. La CNBV reporta que esta figura alcanzó 48 mil 845 unidades y significó un crecimiento anual de 6%, lo que permitió una penetración de 75% en el total de municipios del país, así como una cobertura demográfica en 98% del territorio.

"En los municipios con rezago social muy bajo se concentraron el mayor número de corresponsales. El porcentaje de población que vive a menos de cuatro kilómetros de un corresponsal fue de 88%. El promedio de instituciones financieras por corresponsal fue de 9.6", detalló la comisión que preside Jesús de la Fuente Rodríguez.

Los datos del regulador muestran que el principal comercio que fungió como corresponsal bancario fue la cadena de tiendas Oxxo y el mayor administrador de corresponsales fue la Red Yastás de Compartamos.

Las operaciones que se realizaron con mayor frecuencia en corresponsales fueron los depósitos. No obstante, en el comparativo internacional de 2020, México contó con 4.8 corresponsales por cada 10 mil personas adultas. Este resultado fue menor que en otros países de América Latina, como en Colombia, donde llegó a 39.8 corresponsales; Perú, 31.8; y Brasil, 11.9.

En tanto, las personas de entre 18 y 39 años registraron el mayor porcentaje de la población mexicana que utilizó un corresponsal, con 48% del total. El director general de Compartamos Banco, Patricio Diez, explicó que el crecimiento de corresponsales bancarios en México será fundamental para aumentar la inclusión financiera, a la par del desarrollo de productos digitales que se desarrollen por el sistema bancario.

El ejecutivo de Compartamos Banco recordó que los productos digitales no solamente están enfocados a servicios básicos como aperturas de cuenta, sino que son parte de un esquema para conocer en detalle al usuario, lo cual disminuye los costos para las instituciones financieras.